Refinancement hypothécaire

Introduction

Le marché immobilier peut fluctuer rapidement et, lors d'une baisse des taux, de nombreux propriétaires envisagent le refinancement de leur prêt hypothécaire comme stratégie pour améliorer leur situation financière. Que ce soit pour profiter de taux d'intérêt plus bas, réduire les paiements mensuels, libérer des fonds pour des projets personnels, ou ajuster la durée du prêt, le refinancement offre une gamme d'options pour répondre à divers besoins financiers.

Dans cet article, nous répondons aux questions les plus fréquentes des propriétaires sur le sujet du refinancement hypothécaire.

Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire?

Le refinancement hypothécaire consiste à obtenir un nouveau prêt hypothécaire en remplacement de l'ancien. Grâce au refinancement on peut réduire les paiements mensuels, diminuer le coût total du prêt, ou obtenir de liquidités pour des dépenses importantes comme des rénovations, payer des dettes ou cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, ou faire des investissements. Le refinancement peut aussi servir à consolider plusieurs prêts hypothécaires en un seul, simplifiant la gestion financière de l'emprunteur. 

Faire appel à un courtier hypothécaire dans ce processus peut être particulièrement avantageux, car il peut offrir une expertise et un accès à un large éventail d'options de prêteurs, aidant les propriétaires à trouver les meilleures conditions possibles adaptées à leur situation financière actuelle.

Pourquoi faire un refinancement de son hypothèque?

Souvent un propriétaire va refinancer un prêt hypothécaire dans le but de bénéficier de meilleures conditions de prêt, par exemple quand les taux d'intérêt sont plus bas, ou libérer des fonds à partir de la valeur actuelle de leur propriété. Les fonds ainsi libérés peuvent être utilisés pour une grande variété de besoins, tel que la rénovation de la maison, faire un investissement, ou rembourser des dettes plus coûteuses, comme les soldes de cartes de crédit ou les prêts personnels. Une marge de crédit hypothécaire propose souvent un meilleur taux, car la propriété fait foi de garantie sur le crédit.

Un refinancement peut également servir à ajuster la durée du prêt hypothécaire, soit en la raccourcissant pour rembourser le prêt plus rapidement et économiser sur les intérêts, soit en l'allongeant pour réduire le montant du remboursement mensuel et améliorer la position financière à court terme du ménage.

Enfin, certains propriétaires choisissent de refinancer pour passer d'un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe, cherchant ainsi à sécuriser leurs paiements futurs contre les fluctuations des taux hypothécaires, ou vice-versa pour profiter de taux initialement plus bas.

Quand est-ce que l’on peut demander un refinancement hypothécaire?

Opter pour un refinancement hypothécaire requiert une planification minutieuse, notamment pour minimiser les frais de clôture et les pénalités éventuelles. Idéalement, le moment le plus propice pour envisager un refinancement est à l'approche de la fin de la période d'échéance de votre prêt actuel. Les prêteurs envoient généralement un avis de renouvellement environ 30 jours avant la date d'échéance, mais il est judicieux d'initier le processus de refinancement environ 4 mois avant cette échéance. Cette marge vous donnera assez de temps pour faire les recherches, comparer les options et finaliser les démarches dans le calme.

Malgré les frais et pénalités possibles, il ne faut pas nécessairement exclure la possibilité d'un refinancement en dehors de cette fenêtre de renouvellement, surtout si les avantages financiers surpassent sur les coûts. Par exemple, en cas de baisse importante des taux du marché, cette option peut générer des grosses économies qui surpassent largement les couts de changement. L'essentiel est de faire une analyse détaillée pour s'assurer que les bénéfices du refinancement dépassent les coûts, frais de clôture et pénalités pour remboursement anticipé.

Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire avant terme?

Justement, un refinancement hypothécaire avant terme se produit lorsque le propriétaire d'une maison choisit de renégocier ou de modifier les termes de son prêt hypothécaire existant avant l'expiration de la période convenue initialement. Tel que mentionné plus haut, refinancer votre propriété avant terme peut entraîner certaines pénalités ou frais, qui sont imposées pour compenser le prêteur pour les intérêts qu'il ne percevra pas, puisque le terme changera. 

Profiter d’un taux hypothécaire plus bas

Pour s'assurer que le refinancement pour un taux plus bas est avantageux, il faut prendre en compte tous les coûts associés au processus de refinancement, frais, pénalités, et toute autre dépense administrative. Il est souvent recommandé de calculer le "point de rentabilité" – le moment où les économies générées par le changement compensent les coûts du refinancement. Si vous prévoyez de rester dans votre maison au-delà de ce point, le refinancement pourrait être une décision financière judicieuse.

Que devez-vous prendre en compte lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire?

Nous avons déjà parlé des couts, des économies qu'on peur obtenir lorsque le taux est à la baisse, mais la durée du prêt peut être négociée également lors du refinancement. En augmentant la durée du prêt hypothécaire actuel, vous pourriez baisser vos mensualités et inversement, si vous pouvez payer davantage, en réduisant la durée du prêt et augmentant les mensualités vous pourriez finir de payer la propriété plus tôt, ce qui vous économisera également de l'argent sur la valeur de votre maison au global.

Si vous pensez dégager de la valeur nette de votre propriété, ou obtenir une marge de crédit hypothécaire, attention: Une des premières conditions pour pouvoir retirer c'est d'avoir un minimum de 20% de la valeur nette sur votre propriété. Donc la valeur qu'on peut retirer peut aller jusqu'à 80% de la valeur nette de votre maison. C'est similaire à la mise de fonds de 20% au départ, pour rassurer l'institution financière qui fournit l'emprunt.

Vous cherchez un courtier hypothécaire refinancer votre maison?

Si vous pensez refinancer votre hypothèque et que vous cherchez à bénéficier de l'expertise, du réseau étendu de prêteurs et des divers produits financiers disponibles, la solution pourrait être de faire appel à un courtier hypothécaire. Nous vous recommandons vivement de parcourir l'index des courtiers sur notre site web courtiers-hypothecaire.ca. Ce répertoire vous permettra de trouver facilement un courtier hypothécaire près de chez vous, qui pourra vous conseiller et vous guider à travers le processus de refinancement.

Pour plus d'information lisez notre article: Pourquoi faire appel à un courtier hypothécaire?